L’assicurazione sulla casa e calamità naturali
Cos’è l’assicurazione sulla casa
L’assicurazione sulla casa è una polizza che tutela sia l’immobile, che tutto il suo contenuto da eventi indesiderati quali danni di vario genere o furti. Il pagamento del premio fissato garantisce un risarcimento o la copertura al verificarsi di un sinistro.
Quali sono le tipologie di assicurazione sulla casa.
Esistono sostanzialmente due tipologie di assicurazione casa:
- la polizza globale copre interi fabbricati ed è adatta a condomini o fabbricati di cui non è proprietario un singolo individuo, per intenderci le polizze che coprono i condomini.
- la polizza multirischio comprende la copertura di diverse situazioni specifiche per la proprietà di un singolo individuo.
Cosa coprono le assicurazioni per la casa
Le polizze sono diventate, nel corso del tempo, sempre più complete, grazie anche a garanzie aggiuntive, che rendono il prodotto adeguato alle esigenze del cliente e consentono di coprire diverse fattispecie di danni, quali:
- danni all’abitazione a seguito di incendi o eventi calamitosi
- danni arrecati a terzi
- assistenza in casi di emergenza
- furti
- danni causati dagli animali domestici
- responsabilità civile in caso di attività di B&B
In caso di danni all’abitazione, ad esempio, come la rottura di impianti elettrici e di condutture idriche, l’assicurazione rimborsa il costo delle riparazioni e, in alcuni casi, è previsto anche il pronto intervento con l’invio di propri tecnici o artigiani.
Il rimborso avviene anche per danni involontariamente arrecati ai vicini, ad esempio per una perdita d’acqua o per la caduta di un vaso.
La polizza abitazione ha la caratteristica di coprire non solo il contraente, ma anche la sua famiglia o eventuale personale di servizio presente in casa, per danni da questi arrecati a terzi.
In caso di furto, l’assicurazione non solo rimborsa il valore degli oggetti assicurati, ma anche eventuali danni provocati dai malviventi per introdursi in casa, come lo scassinamento di porte e finestre e la rottura di vetri. Oggetti preziosi, come gioielli, quadri, pellicce, ecc., e apparecchi tecnologici come tv, impianti stereo, macchine fotografiche, ecc. che devono essere specificamente elencati nella polizza. Va ricordato che l’assicurazione non paga per danni causati da dolo o grave negligenza.
A seconda delle caratteristiche della propria abitazione e del luogo in cui si vive si possono richiedere alcune coperture ed evitarne altre. Se ad esempio abitate in un quartiere in cui sono frequenti i furti, sarà importante assicurarsi contro questo rischio, ma l’installazione di un impianto d’allarme sarà fattore determinante per poter usufruire di uno sconto sul premio da pagare.
Allo stesso modo, la presenza di un’eventuale garanzia di tutela legale può essere significativa nel caso in cui il proprietario abbia il sentore di un possibile problema legato alla proprietà o una controversia già in atto, ma inutile se si gode di una certa tranquillità da questo punto di vista.
I costi dell’assicurazione casa
Il costo dell’assicurazione casa varia, ovviamente, dalle garanzie che si vanno a considerare e dipende da diversi fattori, come:
- il comune in cui è ubicato l’immobile
- il valore della casa
- la tipologia di edificio (appartamento, villa o villa a schiera)
- la superficie in metri quadri.
- anno di costruzione della casa e/o ristrutturazione
Mediamente il costo di una polizza di questo tipo si aggira tra i 150 e i 200 euro l’anno.
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Quando è opportuno assicurare una casa?
Assicurare un’abitazione diventa quasi necessario se è di proprietà e la si occupa direttamente. Sono previste coperture per:
- animali domestici;
- bambini piccoli;
- danni derivanti da oggetti caduti dall’alto, se si vive in un piano alto con terrazzo o balconi;
- valori che abbiamo in casa o cassaforte
- danni causati da dispositivi elettronici
- furto
- guasti elettrici
- fenomeni atmosferici.
Cosa una polizza abitazione copre nel dettaglio e come riconoscere un buon prodotto?
È bene verificare, prima della sottoscrizione di una polizza assicurativa per la casa, che quest’ultima possegga le garanzie relative alle seguenti situazioni:
- incendio dei locali e del loro contenuto;
- rimborso spese per spargimenti d’acqua e per la ricerca e la riparazione dei guasti conseguenti;
- rimborso spese per danni causati dal fenomeno elettrico, quando cioè guasti o sbalzi di tensione danneggiano dispositivi elettronici, come il computer o la tv;
- rimborso spese per gli atti vandalici, nonché per i danni causati a pareti, porte, finestre, inferriate e infissi che possono essere causati da ladri;
- rimborso per la rottura di cristalli, vetri e altri materiali trasparenti (come il pvc);
- rimborso per i danni derivati dalla presenza di animali domestici, nel caso se ne posseggano;
- rimborso spese per i danni derivati da eventi atmosferici, quali: grandine, trombe d’aria, acqua piovana che passa attraverso le brecce provocate dall’evento atmosferico, fulmine e danni elettrici conseguenti, danni provocati dal sovraccarico da neve; non è prevista assicurazione per i danni provocati da alluvione, allagamento e inondazione;
- rimborso per i danni che la propria abitazione può causare a terzi (allagamenti, infiltrazioni, oggetti che cadono dall’alto di terrazzi e balconi o finestre);
- responsabilità civile del nucleo familiare, che copre tutti i danni che gli abitanti della casa possono causare a terzi all’interno o all’esterno dell’abitazione;
- rimborso relativo al furto di oggetti di un certo valore all’interno dell’abitazione, arredi e apparecchi elettronici;
- la presenza nel contratto di un servizio di assistenza 24 ore su 24 per informazioni, reperimento e invio di tecnici.
Se abito in una casa in affitto quali responsabilità ho?
Si pensa che chi abiti in una casa in affitto non sia tenuto all’indennizzo del danno causato all’abitazione considerandosi in una sorta di immunità, questo però non è corretto l’inquilino a termini di c.c. è tenuto a rispondere dei danni causati all’immobile ed a lui riconducibili.
In particolare nel caso di incendio, anche di piccole proporzioni, in quanto il solo intervento dei Vigili del Fuoco, spesso crea un danno elevato al fine di evitare l’estendersi del fuoco. C’è poi il rischio di incendio e furto dei propri arredi ed effetti personali nonché la responsabilità della conduzione dell’abitazione per danni a terzi, siano essi altri condomini che passanti. Va precisato, infine, che tutte le coperture previste dalla polizza condominiale sono esclusivamente a favore dei proprietari e non degli inquilini.
Quali elementi fanno scontare la polizza sulla casa?
In genere quando la casa è provvista di sistemi di sicurezza, la polizza viene scontata. Maggiore è la tecnologia e l’efficacia del sistema di sicurezza e maggiore è lo sconto. Quando si tratta di sistemi di sicurezza passivi, cioè di porte e finestre blindate, presenza di inferriate, vetrate blindate, etc, gli sconti sono minimi. Quando si tratta di sistemi di antifurto più avanzati, detti attivi, che segnalano cioè la presenza di estranei nell’appartamento, come sirene, lampeggiatori, telecamere, sensori perimetrali o ancor di più il tele collegamento con le forze dell’ordine, gli sconti sono in genere più elevati.
Cosa copre la polizza RC della Famiglia?
Tutte le responsabilità ai quali è soggetta la Famiglia, anche di fatto, per i danni che possono essere cagionati a terzi da un componente. Per far capire quali siano i rischi reali è meglio fare alcuni esempi. Oltre alla conduzione dell’appartamento per lo spargimento d’acqua dalla lavatrice o la caduta del vaso di fiori dalla finestra, si pensi all’andare in bicicletta, all’urtare involontariamente un passante spingendolo sulla carreggiata dove transita un veicolo, al risotto ai funghi di bosco tra i quali c’era uno non commestibile, alle molteplici cose che possono causare i figli nello loro giusta esuberanza, a tutte quelle cose che nemmeno la nostra fantasia è in grado di immaginare, ma che la polizza RC Capofamiglia è in grado di assicurare.
Se il mio appartamento è assicurato con una polizza stipulata dal condominio, è necessario che mi assicuri con una polizza personale?
Di norma la polizza del condominio assicura il fabbricato contro l’incendio e garanzie accessorie nonché la responsabilità civile verso terzi derivante dalla proprietà del fabbricato. Non assicura il contenuto e cioè i mobili, gli elettrodomestici, ecc., né la responsabilità civile verso terzi derivante dalla conduzione dell’appartamento. È quindi consigliabile stipulare una polizza personale che integri quella del condominio con le garanzie mancanti.
Che cosa si intende per fenomeno elettrico?
Per fenomeno elettrico si intende l’effetto di correnti e scariche occasionali (compresa anche l’azione del fulmine) che provoca un danno a macchinari, impianti, motori, circuiti elettrici ed elettronici di pertinenza del fabbricato quando assicurato.
Sono coperto nel caso in cui l’incendio sviluppato nella mia proprietà danneggi un bene di terzi?
Sì la copertura Ricorso Terzi tiene indenne l’assicurato per i danni materiali diretti causati da incendio, esplosione e scoppio cagionati alle cose di terzi fino alla concorrenza del massimale stabilito in Polizza.
La polizza assicura la casa anche per danni causati dall’acqua?
Sì, sono compresi i danni materiali e diretti causati ai beni assicurati da spargimento d’acqua a seguito di rottura accidentale di impianti idrici, di riscaldamento (compresi quelli autonomi), di condizionamento, igienici o di altri impianti tecnici, sia del fabbricato che dell’attività in esso esercitata, nonché da rigurgito e traboccamento di fognature, escluse quelle pubbliche, da traboccamento dovuto all’intasamento di gronde e pluviali causato da grandine e neve, nonché i danni imputabili alla responsabilità dei vicini. La Compagnia copre anche le spese di ricerca e riparazione del danno causato da spargimento d’acqua nei limiti del massimale indicato in Polizza, a condizione che sia assicurato il fabbricato.
Danni d’acqua: il parquet danneggiato viene rimborsato?
Si, a condizione che sia assicurato il contenuto dell’abitazione.
La cantina e il box sono coperti?
Sì, come ogni altra pertinenza del fabbricato, sempre che ad uso esclusivo dell’assicurato e dei suoi familiari conviventi. Le pertinenze del fabbricato sono quelle parti o porzioni di parti annesse all’appartamento/unità immobiliare (soffitte, cantine, box o porzioni di parti comuni) che non possono essere vendute separatamente dall’unità principale, in quanto destinate in modo durevole al suo servizio e/o al suo ornamento.
Posso acquistare la sola garanzia furto?
Per poter sottoscrivere la garanzia furto è necessario acquistare anche la garanzia incendio del contenuto.
La garanzia furto copre anche gli atti vandalici?
Sì, per furto e tentato furto se causati dai ladri.